Ha Amerikában dolgozol vagy szimplán ismersz olyat aki itt dolgozik, a 401k, egész pontosan 401(k) kifejezéssel egész biztosan találkozni fogsz. Ezért ma kicsit ezt nézzük meg közelebbről. FONTOS: ez csak egy kis bevezető, semmi esetre se tekintsétek teljesnek vagy pontosnak. Egyrészt nem az a cél, másrészt ezek a dolgok változhatnak évről évre vagy akár államonként is. Úgyhogy csak egy kis betekintést szeretnénk adni érdekesség gyanánt.
Mi a 401k?
Egyáltalán miért van ilyen hülye neve?? Nos, semmi extra, igazából nagyon is prózai az elnevezés. Az itteni NAV-ot IRS-nek hívják (Internal Revenue Service). Az ő elsődleges feladatuk, hogy az adózással kapcsolatos szabályokat és törvényeket betartassák, illetve az ezzel kapcsolatos adminisztrációt (pl. adóbevallások kezelése) elvégezzék. Amerikában az adózással kapcsolatos törvényeket az ún. IRC (Internal Revenue Code) foglalja össze. Ez nem egy egyszerű iromány, de cserébe legalább jó hosszú. Így érthető, hogy szekciókra van osztva. Innen már kitalálható szerintem. A 401(k) szekció az, ami a munkáltató által adott nyugdíjtakarékossággal foglalkozik, ezt hivatlosan “retirement savings contributions are provided by an employer”-nek hívják.
Azaz ez egyfajta nyugdíjelőtakarékosság (a retirement plan kifejezést érdemes észben tartani, itt ez elég fontos 🙂 ). Spoiler alert – van többféle nyugdíjelőtakarékosság, ez csak az egyik – a munkahelyi, ha úgy tetszik. Nem, ez nem ugyanaz, mint a nyugdíjjárulék otthon, az is létezik itt is amúgy. Kicsit beszéltünk is róla a fizetésről szóló posztban. Az “social security” néven fut, viszont az nyíltan nem a TE nyugdíjad lesz, hanem a jelenlegi nyugdíjasokat tartod el belőle. Tudom, hogy ez gyakorlatilag otthon is így van, de ott a mese az, hogy te majd ebből kapsz nyugdíjat… Itt ezt meg sem próbálják eladni az embereknek. Nyílván, amikor te leszel nyugdíjas elvileg akkor is lesz egy aktív kereső réteg, akik szintén fizetni fognak social security-t, amiből majd te megkapod az “állami nyugdíjat”. Na ezzel nem mész messzire, úgyhogy mindenki nyugdíjelőtakarékoskodik – már aki tud. Sajnos vannak olyanok, akiknek egyáltalán nincs ilyen megtakarítása vagy kevesebb, mint amennyi kellene.
Hogyan működik?
A 401k “különlegessége”, hogy a munkáltató adja. Na ez nem (feltétlenül) azt jelenti, hogy konkrétan pénzt ad neked, hanem nyit neked egy nyugdítelőtakarékossági számlát, amire te eldöntheted hogy mennyi pénzt szeretnél átutalni még mielőtt megkapod a fizetésed. Ez általában egy százalékos összeg, azaz a fizud x%-a nem a bankszámládra kerül, hanem erre a spéci számlára. Van néhány nagyon jó dolog ezzel kapcsolatban:
- Sok esetben a munkáltató “match”-el egy bizonyos százalékot. Az én esetemben ez 3%. Azaz én például 6%-ot utaltam tavaly erre a számlára, amihez 3%-ot hozzátett a munkáltató. Azaz, ha mondjuk $1000 a fizud, akkor te $60, a munkáltató pedig $30 dollárt tesz a 401k számládra. Ergó “ingyen pénz”, ami mindig jó 🙂
- Minden dollár, amit 401k-ra utalsz, ún. “pre-tax contribution”, vagyis a bruttódból tudod utalni, ergó 1) nem fizetsz adót utána, illetve 2) csökkenti a bruttódat, így az adóalapodat is. Lényegében adófizetés nélkül tudsz egy számlára pénzt tenni. Még mielőtt azt gondolnátok ez a Kánaán, olvassatok tovább, vannak árnyoldalak is. Illetve ez az ún. klasszikus 401k, van “roth 401k” is, amikor adózás után (a nettódból) kerül levonásra az összeg. Felmerül a kérdés, hogy ez miért jó!? Olvass tovább 🙂
Na lássuk mik a hátrányok. Illetve ezek nem is hátrányok igazából, csak dolgok, amiket érdemes tudni:
- Van felső limit. Egy éven belül nem lehet $18,000-nál többet befizetni (ha jól tudom idén ezt megemelték $18,500-ra). Ha eléred a limited, egyszerűen nem vonnak többet. Ha megengedheted magadnak, érdemes kimaxolni ezt az összeget.
- Ha munkáltatót váltasz, akkor nagyon észnél kell lenned, mert ugye a 401k a munkáltatódhoz kötődik, úh a váltásnál ún “rollover”-t kell csinálnod. Ami lehetséges, de neked kell intézni, ha nem csinálsz semmit, akkor a régi accountod megszűnik, egész pontosan kifizetésre kerül az összeg, ami összegyűlt, amivel azért vannak gondok – lásd alább.
- Amikor elkezded “felélni” a megtakarításodat, akkor az bizony jövedelemnek számít, ergó adóznod kell. Mondtam én, hogy jól hangzik ez a “pre-tax” dolog, de ne feledjük, hogy a kapitalizmus hazájában vagyunk 🙂 Egyébként, ha “roth 401k”-t csinálsz, akkor nyílván nem fizetsz mégegyszer adót. Ergó eldöntheted, hogy akkor szeretnél adót fizetni, amikor félreteszed a pénzt (roth 401k) vagy akkor, amikor felveszed (classic 401k). Az ökölszabály amúgy az, hogy ha most nem keresel olyan jól (alacsonyabb adósávban vagy), akkor érdemes roth 401k-t csinálni, ha tudsz, viszont ha jól keresel, akkor érdemes későbbre tolni az adófizetést, ugyanis valószínűleg a nyugdíjas éveidben kevesebb bevételed lesz, mint most.
- Ha 59 és fél éves korod előtt veszed ki a pénzed, bűntetést kell fizetned – ez a teljes bent lévő összeg 10%-a, plusz nyílván az adó, ha adóznod kell.
Befektetés
Amit még nem mondtam – bár ez nem lesz olyan meglepő – a 401k számlák igazából befektetési számlák. Azaz el kell döntened, hogy mibe fekteted a pénzed. Természetesen a legtöbb intézmény, akik 401k-t kezelnek ajánlanak bizonyos csomagokat az egyszerűség kedvéért, úh nem kell neked egyesével összelegózni a portfóliót. De azért érdemes kicsit tisztában lenni a dolgokkal, ha szeretnéd kézben tartani a befektetésed – kiváltképp ha ez lesz a nyugdíjad 🙂 Ebbe most nem megyünk bele, mert ez kicsit messzire vezetne, na meg szakértő se vagyok.
Egyebek
Csak hogy legyen mire rákeresni az interneten 🙂
Vannak egyéb nyugdíjelőtakarékossági opciók. Ilyen az IRA (Individual Retirement Account), ennek semmi köze nincs semmilyen munkahelyhez, ezt te nyitod magadnak. Nem meglepő módon ebből is van klasszikus IRA és roth IRA, a különbség ugyanaz, mint a 401k esetében – eldöntheted mikor fizetsz adót. Viszont egy bizonyos jövedelem felett egyszerűen nem nyithatsz roth IRA számlát, csak simát. Ezen felül az IRA befizetéseken is van limit, ez $5,500. Plusz még adókedvezményt is kaphatsz az IRA befizetések után, de csak bizonyos jövedelem szint alatt.
No de szeirntem ennyi elég is volt bevezetőnek 🙂
Végszó
Végezetül egy kis provokatív – azért amikor fanyalgunk az otthoni nyugdíj miatt, érdemes észben tartani, hogy a “híres nyugaton” bizony az öngondoskodás dívik. Érdekes (magyar szemmel), hogy ezen senki nem háborog, tudják hogy magukról kell gondoskodniuk. Amikor mégis felmordulnak az emberek, az nem azért van, mert az állam nem ad nekik nyugdíjat (vagy nem eleget), hanem azért mert többet szeretnének keresni, hogy abból félre tudjanak tenni a nyugdíjas éveikre. Érdemes ezt ízlelgetni egy kicsit…